Una sola cuota al mes
Refinanciación y reunificación de deudas
Sumamos todo lo que pagas cada mes, lo metemos en una única operación con garantía hipotecaria y te enseñamos el coste total antes de que decidas. No cobramos nada por adelantado: solo el día que firmas.
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Qué es reunificar y qué precio tiene
Reunificar consiste en cancelar tus préstamos y tarjetas con una nueva operación hipotecaria de plazo más largo, así que la cuota mensual baja de forma inmediata. El coste está en los intereses totales: pagarás durante más años. Tiene sentido cuando la asfixia es de tesorería, no de solvencia. Te lo decimos sin adornos.
Perfiles
Cuatro situaciones que se pueden reordenar
Pagas hipoteca, coche y dos tarjetas
Cada recibo es asumible por separado, pero juntos te comen la nómina. El problema no es el importe total, es el plazo corto de los préstamos personales.
Arrastras una tarjeta revolving
El saldo no baja aunque pagues cada mes. Es la deuda que más urge sacar del mapa, porque su interés no se parece al de una hipoteca.
Eres autónomo con pólizas dispuestas
Tus líneas de crédito están al límite y renovarlas cada año te tensa. Se pueden llevar a una estructura estable con plazo cierto.
Vienes de un divorcio con deuda repartida
Cargas con préstamos que firmasteis los dos. Aquí la reunificación se cruza con el reparto de la vivienda: conviene resolver los dos frentes a la vez.
Resultados concretos
Qué mejora y qué empeora, con números
- Una sola cuota mensual, con el objetivo de dejar tu esfuerzo por debajo del 35 % de los ingresos netos, que es el umbral que te devuelve capacidad para pedir cualquier otra cosa.
- Plazo estirado hasta la banda de 25 a 30 años en la parte reunificada, frente a los cuatro u ocho años típicos de un préstamo al consumo.
- Financiación limitada por la garantía: se puede llegar al 70-80 % del valor de tasación contando lo que ya debes de la hipoteca, y ese techo decide cuánta deuda cabe dentro.
- El contrapeso, dicho claro: pagarás más intereses en total y la deuda que antes no tenía garantía pasa a responder con tu vivienda.
Lo que pide el banco
Requisitos y papeles para reordenar tu deuda
Requisitos
Ser propietario de una vivienda con valor suficiente. Sin inmueble que sirva de garantía, esta operación no existe.
Estar al día o con impagos muy recientes y puntuales. Con procedimientos judiciales abiertos, la vía se cierra.
Ingresos recurrentes que sostengan la cuota resultante. Reunificar no crea capacidad de pago: la reorganiza.
Deuda total que quepa bajo el techo de tasación, sumada al capital pendiente de tu hipoteca actual.
Documentación
Escritura de la vivienda y último recibo de la hipoteca en vigor.
Contratos y cuadros de amortización de cada préstamo, más los extractos de las tarjetas con el saldo dispuesto.
Nóminas o rentas recientes, según seas asalariado o autónomo, y vida laboral.
Informe de riesgos de la CIRBE del Banco de España. Es el documento que revela lo que el banco va a ver de ti.
El proceso
Cuatro pasos y una advertencia por escrito
Inventario de deuda
Listamos cada recibo con su saldo, su interés y su plazo restante. Casi nadie tiene esa foto completa.
Cálculo del antes y el después
Comparamos cuota actual contra cuota reunificada, y también intereses totales, con las dos cifras a la vista.
Búsqueda de entidad
Presentamos la operación a los bancos que admiten ampliación con garantía y descartamos financieras de coste alto.
Firma y cancelaciones
Coordinamos la notaría y verificamos que cada préstamo antiguo queda cancelado. Después facturamos.
Lo que debes sopesar
Cuatro datos antes de reunificar
1,5 %
El AJD que se paga en Catalunya al constituir una hipoteca nueva. La subrogación estaba exenta; esto no lo está, y hay que contarlo.
70-80 %
El límite de financiación sobre tasación, incluyendo el capital que ya debes. Es el techo que determina cuánta deuda entra.
35 %
El nivel de esfuerzo al que apuntamos. Por encima de ahí, ninguna entidad te concederá nada más durante años.
0 € de anticipo
Lo que pagas antes de firmar. Si alguien te pide dinero por adelantado para reunificar, ahí no está el interés puesto en ti.
Sigue por aquí
Alternativas antes de dar este paso
Subrogación y mejora de hipoteca
Si tu única carga pesada es la hipoteca, cambiarla de banco es más barato que montar una operación nueva.
Ver subrogación →Extinción de condominio
Cuando la deuda viene de una separación y hay que decidir quién se queda la vivienda, el orden importa.
Ver extinción de condominio →Hipoteca para autónomos
Si tus ingresos son variables, la lectura del expediente cambia y conviene prepararla antes de refinanciar.
Ver autónomos →Dudas habituales
Preguntas frecuentes sobre reunificar deudas
¿Cuánto puede bajar mi cuota mensual?
Depende del plazo que quede en tus préstamos y del importe total, así que la horquilla es amplia. El mecanismo es simple: deuda corta convertida en deuda larga. Te damos tu número exacto en el estudio, sin coste y sin compromiso.
¿Es verdad que al final pago más?
Sí, en intereses totales, porque alargas los años. Eso no invalida la operación: si hoy no llegas a fin de mes, recuperar liquidez tiene un valor real. Lo honesto es enseñarte las dos columnas y que decidas tú con la información delante.
¿Pongo mi casa en riesgo?
Cambia la naturaleza de la deuda: lo que antes era un préstamo personal pasa a estar garantizado con la vivienda. Es la razón por la que el interés baja. Solo tiene sentido si la cuota resultante es cómoda y sostenible, no si va justa.
¿Puedo reunificar si estoy en un fichero de morosos?
Con una incidencia vigente la mayoría de bancos no entra. Hay financieras que sí, a coste muy superior, y ahí conviene mucha prudencia. Primero estudiamos si la incidencia se puede regularizar y después volvemos a presentar la operación.
¿Qué gastos tiene la operación?
Al ser hipoteca nueva o ampliación, aparecen AJD del 1,5 % en Catalunya, notaría, registro, gestoría y tasación, más la posible comisión de apertura. En muchos casos se financian dentro de la operación. Nuestros honorarios se devengan con la firma.
¿Cuánto tarda desde que os llamo?
El estudio con tus números llega en 24-48 horas. La tramitación completa suele moverse en cuatro a seis semanas, condicionada por la tasación y por lo que tarden tus acreedores en emitir los saldos de cancelación. Los reclamamos nosotros.
Pon todos tus recibos en una sola hoja
Nos los mandas y te devolvemos la cuota unificada y el coste total, en 24-48 horas.
