Menores de 36 años
Hipoteca joven con aval ICO
Comprobamos si encajas en los requisitos del aval público y, si encajas, llevamos tu operación a las entidades adheridas. Si no encajas, te lo decimos el primer día: no te cobramos por comprobarlo.
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20 %
del precio avalado por el Estado
24-48 h
para saber si cumples
0 €
mientras no haya escritura
Respuesta rápida
Qué hace exactamente el aval ICO
El aval público cubre hasta el 20 % del precio de compra, y hasta el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior, de modo que el banco puede prestarte por encima de su 80 % habitual. No es una subvención ni dinero que recibes: es una garantía del Estado que sustituye el ahorro que te falta.
Perfiles
A quién le cuadra este aval
Trabajas fijo y pagas alquiler en la ciudad
Tu nómina aguanta la cuota, pero el alquiler te impide juntar la entrada. El aval ataca justo ese obstáculo, no el de los ingresos.
Compráis en pareja con dos sueldos ajustados
El límite de renta se calcula por unidad de convivencia, con margen ampliado cuando hay dos titulares. Conviene mirar el bruto, no el neto.
Eres monoparental con hijos a cargo
En este supuesto el requisito de edad se relaja según la normativa del programa. Los hijos también elevan el techo de ingresos admitido.
Buscas piso reformado o de obra reciente
Una letra energética D o mejor amplía la cobertura del aval. Elegir bien el inmueble cambia cuánto te avalan, no solo cuánto pagas.
Resultados concretos
Lo que cambia con el aval en la mano
- Financiación que llega al 100 % del precio combinando el 80 % del banco con el tramo avalado, sin necesidad de que tu familia hipoteque nada.
- Cobertura ampliada del 20 % al 25 % cuando el inmueble acredita calificación energética D o superior, verificada en el certificado energético.
- Filtro previo de requisitos en 24-48 horas: edad, patrimonio y límite de ingresos de 4,5 veces el IPREM según la convocatoria vigente.
- Acceso solo a las entidades adheridas al convenio del ICO, que no son las veinte con las que trabajamos, sino un subconjunto que conocemos.
Lo que pide el programa
Requisitos del aval y papeles a preparar
Requisitos
Edad por debajo del umbral del programa, o tener menores a cargo en los supuestos previstos. La edad se comprueba en el momento de la solicitud, no en el de las arras.
Que sea tu primera vivienda y vaya a ser habitual. Si ya has sido propietario, el aval queda fuera salvo excepciones tasadas.
Ingresos brutos por debajo del límite fijado sobre el IPREM y patrimonio previo limitado, según los umbrales de la convocatoria en vigor.
Programa vigente en la fecha de la firma. Conviene confirmar el plazo abierto antes de comprometer arras.
Documentación
DNI, tres últimas nóminas, contrato de trabajo y vida laboral.
Declaración de la renta del ejercicio que exija la convocatoria, para acreditar el límite de ingresos.
Certificado catastral o nota simple que confirme que no eres titular de otra vivienda.
Certificado de eficiencia energética del inmueble y contrato de arras. Sin la letra energética no se puede reclamar el tramo del 25 %.
El proceso
Cuatro pasos con un filtro normativo
Comprobamos elegibilidad
Edad, primera vivienda, renta y patrimonio contra la convocatoria vigente. Salida clara: cumples o no cumples.
Buscamos entidad adherida
No todas ofrecen el aval. Presentamos tu caso a las que sí y negociamos tipo y vinculaciones aparte.
Encajamos el inmueble
Revisamos la letra energética y la tasación para saber si el aval cubre el 20 % o el 25 %.
Firmamos con el aval aplicado
Tramitamos la solicitud, la FEIN y la notaría. Cobramos cuando la escritura está firmada.
Lo que el aval no cubre
Cuatro datos antes de contar con él
25 %
El techo de cobertura, reservado a viviendas con calificación energética D o superior. Sin ese certificado, la referencia baja al 20 %.
10 %
El ITP que sigues pagando en Catalunya si compras de segunda mano. El aval no alcanza los impuestos ni los gastos de notaría y registro.
35 %
El límite de esfuerzo que el banco aplica igualmente. El aval resuelve la entrada, no la capacidad de pago mensual.
1 vez
El aval se concede una sola vez por persona y para una sola vivienda. Si lo agotas en una compra que no te convence, no se recupera.
Sigue por aquí
Si el aval no es tu camino
Hipoteca de vivienda habitual
Cuando ya tienes el 20 % ahorrado, el aval deja de aportar y la negociación se centra en tipo y comisiones.
Ver vivienda habitual →Hipoteca 100 % en Barcelona
Si superas la edad o el límite de renta, hay otras vías para cubrir el precio completo. Aquí están explicadas.
Ver hipoteca 100 % →Hipoteca para autónomos
Ser joven y trabajar por cuenta propia complica el expediente por otro motivo: la lectura de los ingresos.
Ver autónomos →Dudas habituales
Preguntas frecuentes sobre el aval ICO
¿El aval ICO me da dinero?
No: garantiza al banco una parte del préstamo para que preste más de lo que prestaría solo con tu ahorro. Tú devuelves el 100 % de la hipoteca igual que cualquier otra. La ventaja es de acceso, no de precio ni de importe regalado.
¿Puedo usarlo para cualquier piso de Barcelona?
Debe ser tu vivienda habitual y cumplir las condiciones de la convocatoria, incluida la letra energética si aspiras al tramo ampliado. Antes de firmar arras verificamos el inmueble concreto y los límites aplicables.
¿Qué pasa si supero el límite de ingresos por poco?
Queda fuera, sin margen de negociación: es un requisito normativo, no un criterio de riesgos. En ese caso el trabajo se traslada a conseguir mayor financiación por perfil o con garantía adicional, que sí depende del banco.
¿Todos los bancos ofrecen el aval del ICO?
No. Solo las entidades adheridas al convenio, y cada una aplica su propio tipo, sus vinculaciones y su criterio de riesgos por encima del aval. Comparar entre ellas sigue teniendo sentido, porque el aval no iguala las condiciones.
¿Sirve si compro con alguien mayor de 36?
Depende de cómo se articule la titularidad y de lo que permita la convocatoria en cuanto a unidad de convivencia. Es uno de los puntos donde más expedientes se caen por presentarlos mal. Lo revisamos antes de solicitar nada.
¿Y los gastos de compra, quién los pone?
Tú. Cuenta con un 10-12 % del precio para ITP, notaría, registro, gestoría y tasación. Es el error más repetido: dar por hecho que con el aval no hace falta ahorro. Hace falta menos, pero hace falta.
Sabrás si cumples antes de visitar el primer piso
Nos dices tu edad, tu renta y tu ahorro. Te devolvemos un sí o un no razonado en 24-48 horas.
